تُقدم أغلب البنوك السعودية التمويل الشخصي للأفراد وفق نظام المرابحة بتوافق مع الشريعة الإسلامية حسب توضيحات الهيئات الشرعية بتك البنوك، أي نظام المرابحة بأغلب البنوك يخضع هيئة رقابة شرعية داخلية تابعة لكل بنك بشكل مستقل.
ومن واقع هذا وبانتهاج نظام المرابحة بالبنوك السعودية كنظام للتمويل الشخصي، سوف نوضح لكم مثال عملي للكيفية التي يتم عليها تقديم التمويل الشخصي للأفراد موضحين ذلك لكم بالبيانات الأساسية للتمويل من راتب ومدة التمويل وغيرها.
مثال عملي على تمويل المرابحة بالبنوك السعودية
النظام الأساسي الذي يتم عليه تقديم التمويل الشخصي للعميل بنظام المرابحة، هو وجود سلعة وسيطة مثل المعادن النفيسة مثلاً أو الأسهم يقوم البنك بشرائها ثم يبيعها للعميل أو طالب التمويل الشخصي بهامش ربح متفق عليه.
وفي إطار هذا يقوم البنك ببيع السلعة عبر طرف ثالث ليحصل العميل على السيولة النقدية مباشرة وفق مبلغ التمويل المطلوب، ثم يُسدد العميل القرض الشخصي هذا شامل هامش ربح البنك.. فهيا نستعرض الخطوات بمثال عملي:
نفترض أن موظف سعودي لدى جهة معتمدة يريد الحصول على تمويل شخصي بقيمة 100000 ريال سعودي، وراتب هذا الموظف 8000 ريال سعودي شهري، ويريد مدة التمويل على ثلاثة سنوات أي 36 شهر، فكيف تتم عملية التمويل:
- البنك سوف يشتري سعلة بقيمة 100000 ريال سعودي.
- يقوم البنك ببيع السلعة للعميل + هامش ربح أي بنظام المرابحة وليكن ب 118000 جنيه أي قيمة الربح الذي أضافه البنك هنا 18000 جنيه.
- العميل سوف يُسدد مبلغ التمويل عبارة عن 100000 ريال+ 18000 ريال هامش ربح على 36 شهر بقسط شهري 3278 ريال سعودي.
وهنا نود توضيح أنه يتم توكيل العميل ببيع السلعة بشكل فوري للحصول على المبلغ النقدي، مع التنويه أن السلعة لا يتم تسليمها فعلياً للعميل بل تتم عملية البيع عبر طرف ثالث ليحصل العميل على السيولة.. مع ملاحظة أن السداد المبكر وفق أنظمة البنك المركزي السعودي يمنح العميل فرصة خصم جزء من الأرباح المستحقة على القرض، بمعنى فترة السداد 36 شهر لو سدد العميل القرض مثلا قبل المدة خلال 30 شهر سوف يحصل على خصم السداد المبكر.
ويبقى التأكيد أن موقع ماركتنا ليس جهة شرعية لتحديد مدى توافق أي عملية مالية للشريعة الإسلامية، وعلى الزائر التأكد بنفسه ووفق قناعاته وثوابته لدى الجهات الشرعية ذات الثقة ليطمئن تمامًا.
